01医疗险？重疾险？傻傻分不清楚
很多朋友在保险意识萌芽之初想到要买的第一份保险都是重疾险，包括我自己也一样，第一个想法就是万一得了大病得有钱治，然后我们很自然而然地就去了解重疾险了。
确实，保险公司也会把重疾险和理财险作为主打产品去推，很少会跟客户过多地去解释还有医疗险、意外险这种高性价比的险种。
因为这种保险对保险公司来说其实赚不了什么钱，行内话就是“钱少还事多”，几年前我自己去买第一份重疾险的时候，医疗险还只能是重疾险的附加险，都不能单独购买。
但是医疗险的作用其实比重疾险要大的多，价格也便宜的多，杠杆很高，普通疾病能报、重大疾病也能报，实用性真的比重疾险要大。
所以，从单纯的为了大病有钱治这个想法出发，应该先把医疗险配置好。虽然医疗险是报销型的，不会有多余的钱给到我们手上，但是它的报销额度真的很高。
试想一下，如果只有一份重疾险而没有配置医疗险，那么万一某天不幸发生重大疾病，重疾险是赔给了我们一笔钱，但是很可能这笔钱也是都搭进去治病的，买个30万保额的，可能全都搭进去了还不够。
但是医疗险就可以报销掉绝大部分的治疗费用，所以单从重疾保障这一方面来说，百万额度的医疗险的作用远大于重疾险的几十万额度。
如果医疗险和重疾险同时配置了，那么治病的费用交给医疗险，重疾险的赔偿金就可以作为治病期间维持家庭正常开支的这么一笔钱，所以重疾险最大的作用不是用于治病的，而是用于弥补患病带来的经济损失的，我们会把重疾险理解为“收入损失险”。
02医疗险应该怎么买
现在市面上的医疗险主要分为：百万医疗险，中端医疗险和高端医疗险，以下也分这三类进行分析推荐。
一、百万医疗险
百万医疗险是最便宜的医疗险，一年保费大概几百块，一般都会有1万的免赔额，医院基本上是二医院的普通部，普通疾病一般只能报销住院费用，不含门诊费用，重疾是门诊和住院都能报。
选购建议
1、医疗险是一年期的，交一年保一年，所以会建议购买可以保续保的产品，避免一次报销之后就不能续保了，后续的保障就没了。
2、一般的百万医疗险是只能报销合理且必要的治疗费用，就是社保可以报的项目才能报，社保外的不可以报，但是往往发生重疾时，进口药、靶向药这些社保外用药的费用才是占了大头，所以建议挑选可以报销社保外用药和院外购药的。
以下是测评的几款市面上较为优秀的百万医疗险：
1、首选续保条件优的3款
平安e生、好医保、医享无忧都是保证续保20年。
好医保：保障额度最高，但是好医保是宽进严出，健康告知比较含糊，且不支持人工核保，对于既往症定义比较严格，承保容易，但是理赔难度大，也因此退保率较高；
医享无忧：保障相对较好，价格最低，家庭单投保还可以一个家庭共用1万免赔额，但是核保最严格，对于某些常见慢性病会除外承保，对于特殊门诊（如肾透析、癌症放化疗、器官移植后的排异治疗）限制也比较严格，只有达到规定的种重疾理赔要求后，才能报销此类门诊。
平安e生：基础保障上做得挺到位，也可做家庭单，费率更优惠，加购特药险，可以报销癌症特效药、靶向药，院外靶向药可以直付和配送；最大的不足是没有住院垫付，必须事后报销，也没有重疾津贴。
2、就医体验好的：超越保、尊享e生和医保无忧
超越保：可以保证续保6年，免赔额可以逐年递减，最高可减，还可以附加特殊医疗，医院特需部、国际部和VIP部，享受到更好的就医环境，核保条件优，适合人群较广；
尊享e生：最大的缺点就是不保证续保，其他的保障都很全面，投保年龄放宽至70岁，优选体投保还能享受保费优惠；可选责任丰富，灵活搭配，附加额外保障，例如特种进口药品费用医疗，恶性肿瘤海外医疗，制定疾病/手术特需医疗等。
医保无忧版：不保证续保，不限社保报销范围，可以拓展0免赔，可附加恶性肿瘤特需医疗及赴日治疗；医院特需部、VIP病房及国际部，核保宽松，常见慢性病人群（甲状腺结节、乳腺结节、高血压、糖尿病、肺结节、慢性肾病和慢性肝病）可享加费投保。
总结：续保条件优的几款就医体验可能不如最后这几款，但是个人还是建议首选续保条件优的，长期保障还是很必要的。
以上几款百万医疗险都各有各的特点，也各有各的不足之处，没有说最好，看自己更看重哪些点，百万医疗险保费相对比较便宜，如果想要更好一点就医体验和医疗资源，可以考虑中端医疗险。
二、中端医疗险
中端医疗险可以理解为百万医疗险的升级版，0免赔额，医疗品质升级，医院特需部、VIP部和国际部，有些还医院，大部分产品可以做到住院垫付，医院直付，不用自己整理资料报销，理赔简单，医院结账。但是中端医疗险最大的不足是不保证续保，不过一般续保条件会相对宽松一点。
以下是几款热销中端医疗险的测评：
1、复兴联合乐健一生版：支持个人单+家庭单；住院+门诊；针对恶性肿瘤的保障较好，一般住院+恶性肿瘤医疗+恶性肿瘤住院津贴；八个套餐灵活选择，可搭配门急诊套餐；可选住院/门急诊年免赔额；可选赔付比例；
2、安盛卓越馨选医疗计划：不限社保报销，重疾保障相对全面（不限于恶性肿瘤），医院资源相对多，一般住院+重大疾病医疗+重大疾病住院津贴；普通版特需版共八个套餐灵活选择，可选门急诊医疗；可选住院/门急诊年免赔额,但是保障额度相对较低。
3、MSH欣享人生D款：无需医保先报销，续保稳定性好；一般医疗和重疾医疗共用万保额，全面涵盖公立特需、国际部和指定私立，就医体验和医疗品质佳；多计划可选，可附加牙科、体检责任，门诊医疗费用可报销；MSH医院保险直付，服务更贴心；扩展了如下报销和服务项目；陪床费、重大疾病住院现金补贴、紧急医疗运送（救护车费全额报销）、重大疾病异地就医交通费补助；非医院的住院垫付服务；第二次诊疗、转诊、网络内住院安排及预约特需医生不限次；客服中心天不休。
三、高端医疗险
最后是“最香”的高端医疗险，一语概之：“实现医疗自由”，适合高净值人士及全球飞的商旅人士：
1、BUPA精英计划
保障全球所有合法医疗机构；年度限额万人民币（万美金），同住院限额，终身无限额；新生儿免核保入保；可免费携带一名10岁以下小朋友，亲子投保性价比高；包含最基本的住院、门诊模块外，还有药品模块、生育模块、心理治疗，甚至包含疫苗、齿科、体检和眼镜模块，是目前市场上保障最全面的产品之一。
2、MSH经典个人全球医疗保险
保额可高达万；覆医院、医院；门诊责任无限额；可以涵盖既往症、含有生育福利；责任全面、选择自由度高、直付网络强大、产品运营稳定。有分大中华增强计划、国际保障计划和全球计划，住院、门诊、体检、牙科均无等待期，即购即报销；孕产有天等待期，天后受孕，产检、生产可报。
结语：个人认为医疗险是疾病保障的必需品，建议在体况较好，可以顺利通过健康告知时尽快投保。
如果只是想要一份基础保障，选择可以长期续保的百万医疗险；
医院和专家资源，选择中端医疗险；
如果想要实现医疗自由，选择高端医疗险。